融资：趣分期引领在线债务服务的崛起
一句话：趣分期等鼓励分期付款进行购物的产品，引领新一波互联网金融产品，但如果没有适当的消费者教育，可能导致借钱不负责任以及违约。
中国近期繁荣的金融服务，在上周有新的进展，当时一家创业型电商公司获得大额融资以及极高的估值，以支持其扩张，这家公司专门做基于信用的分期付款购物平台。快乐时代的快速发展延伸出一波新的金融产品进入市场，主要是互联网公司投资的，能够快速建立全国网络，不像传统公司一样受到严重限制。
当大多数公司到现在为止一直聚焦于投资服务的同时，快乐时代通过赊账销售智能手机和相机等产品来吸引消费者，然后消费者分期付款进行偿付。这种商业模式在西方非常普遍，以信用卡系统为基础。
但这种凭信用分期付款购买日用品在中国还非常新鲜，在中国很多人甚至还没有信用卡，通常用现金或借记卡来购物。过去的经验表明，快速引入基于信用的产品通常导致给消费者带来巨大压力，使其陷入入不敷出的境地，导致所谓的信贷危机。
过去的现象可能导致借款人违约和放贷者遭受巨大损失，为了避免重蹈覆辙，中国应该着手采取行动教育消费者如何利用个人债务，以及如何负责地管理个人债务。
中国在将近十年前推出民营的金融服务，最初一批电子支付服务由行业巨头支付宝引领，逐渐到国有企业中国银联。第二波新的服务始于两年前，因为中国互联网发展到一种群聚效应的临界点，以及金融业监管机构表明其允许民营公司更多地参与金融服务。
阿里巴巴（NYSE: BABA）以余额宝引领第二波发展，余额宝与传统的储蓄账户类似，但提供更高的利率，因为其不像银行一样受到严格监管。这一突破性的产品之后，出现很多类似的投资选择，从余额宝等更保守的选择到P2P贷款服务等更高风险的产品。
现在出现新的迹象，第三波新产品可能是基于信用贷款。最新迹象来自于关于快速崛起的快乐时代的报道，它是趣分期网站的运营商，针对的消费群体是想购买智能手机、电视和其他消费电子品的学生，这些产品通常在数千元，而学生缺乏资金。
根据最新报道，快乐时代刚刚获得D轮融资，对其估值达10亿美元，这对一家开展业务仅仅一年的公司而言是个不小的数据。（英文报道）该公司没有披露任何收入数据，但去年十月称，其单日销售突破1000万元，约合160万美元，当时推出仅半年时间。
基于信用的产品在中国并不新鲜，传统的信用卡也是一个快速发展的行业。中国信用卡债务去年大约3000亿美元，去上年同期增长62%。但与美国等发达国家相比，该数据依然很小，美国去年的信用卡债务将近中国的三倍，为8800亿美元，相当于每个家庭超过7000美元。
复杂精细的金融服务的崛起，推动许多亚洲经济体信贷购物的快速蔓延，承担债务在这些国家曾经不受欢迎。但这类产品的快速普及也带来更多痛苦，上世纪九十年代和二十一世纪初期，台湾和韩国的信用卡爆发式增长。与此同时，许多消费者承担自己无法解决的巨额债务负担，给自己带来巨大压力，通常以违约告终。
趣分期等网站的崛起尤其令人担忧，因为其目标客户是缺钱的学生，他们在处理个人财务方面几乎没有经验，很容易导致自己承担无法负担的债务。监管机构对避免出现这种结果非常重要，更关键的是简单的消费者教育，这可以来自于家庭中更有经验的父母，也可以来自公共活动和强大的信息披露。
现在，创建一个坚实的公共教育策略尤其重要，由于随着中国经济增长放缓，工资和就业停滞不前，许多消费者为购买商品，可能越来越多地转向新的和宽松的信贷来源。
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