金融行业：银行业观望 阿里推互联网银行 京东推信用评估
一句话：中国需要让传统银行业的行为更加独立，鼓励它们承担风险，否则会面临看到它们被民营创业型金融公司取代的风险。
中国两大领先的电商公司上周成为头条，在金融服务领域有新的重大举措，延续一种趋势，即数十年来，民营公司首次对中国银行业造成挑战。一个举措是，阿里巴巴（NYSE: BABA）推出互联网银行“MYbank”，作为中国政府试点项目的一部分，试点项目允许民营企业进入该领域。另一个举措是，京东成立信用评估合资企业，旨在利用其巨大的交易数据帮助评估个人的信用。
中国急需将其金融领域现代化，出现了一系列创新产品，几乎全部来自于民营领域，这两个企业仅仅是最新的进展。传统银行业大声抱怨来回应这一挑战，但很少做一些其他事情来开发自己具有竞争力的产品。
部分问题来自对传统银行业的限制比新的民营公司更加严格。但更大的问题在于传统银行业的企业文化强调维持现状，很少有为承担风险提供激励。除了抱怨，银行业及其大股东应该努力改变其文化，奖励创新和明智的冒险。
作为起点的一个地方应该是高层，放弃目前这种体制，即CEO和其他顶级银行官员都来自官僚背景，而且类似于政府任命，在体制内的各种实体机构之间定期轮换。作为这些银行的控股股股东，中国政府和地方政府应该考虑那些有民营领域背景、更具创业精神的人，来担任这些银行的高管职位，允许其更加商业化，独立于政府政策。
这种转变能够在较短期限改变工商银行（HKEx: 1398; Shanghai: 601398）等大型银行和小型区域性银行的企业文化，将其更好地定位于创新和应对阿里巴巴及京东等民营企业带来的挑战。
阿里巴巴引领
阿里巴巴一直是一家中国引领者企业，推出创新的金融服务，可追溯到建立支付宝电子交易系统，其快速发展，现在正对国有垄断的银联造成挑战。
上周，阿里巴巴在金融服务领域采取新举措，正式推出互联网银行Mybank，只有线上实体，这是中国政府自由化银行业的试点项目。（中文报道）反映中国政府对该项目的谨慎，阿里巴巴的银行将主要贷款给中小民营企业，传统银行通常对这个领域服务不到位。Mybank还没有被获准吸收存款，再次反映出中国政府的谨慎，不想对传统银行业造成太迅速的挑战。
Mybank推出一天后，京东宣布与美国公司ZestFinance在信用评估领域成立新的合资公司。（公司公告；中文报道）该合作中，双方用京东大量的交易数据来评估消费者的个人信用。阿里巴巴子公司蚂蚁金服最近推出芝麻信用产品。
这种信用评估和相关的产品在市场经济中非常关键，在西方是一个标准特征。银行、信用卡发行方和资金方等广泛的第三方，可以用其确定它们想与之做业务的个人的信用状况，帮助其控制风险。
这些行动与中国国有银行业和其他金融机构形成强烈对比，它们几乎未能推出竞争性产品。银联就能很好地总结这种情况，它成立于2002年，作为一家中国大多数大型银行之间的合资企业，形成了全国性的网络，处理各个银行及其大客户之间的交易。
尽管其有有庞大的交易，而且比阿里巴巴和京东抢占了很大的先机，但银联一直没有宣布利用其巨量的交易数据进行类似的信用评估的举措。相反，中国主要信用评估的行为主要来自政府，央行和上海等地方政府驱动这种努力。
金融服务在全球一直是一个保守的领域，在中国这种情况更加严重，由于其作为政府政策工具的角色，这个行业历史上都一直被动。为解决这一问题，中国政府和地方政府需要更加积极行动，减少对其目前控制的传统银行业的影响和联系。做不到这点将会导致失去创新的机会，而且最终还会看到这些银行被阿里巴巴和京东等更具创新的民营企业超越。
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