银行业：腾讯微众银行尝到小额贷款甜头
一句话：腾讯微众银行过去两个月的强劲增长，表明其打算聚焦高息的小额贷款业务，针对消费者和小企业，挑战传统银行的信用卡和信贷限额。
腾讯微众银行推出之后7个月，展示了它取得的一些成绩，暗示其可能在这个方向上，在中国银行业开拓出一片领地。数据表明，微众银行的目标是为小企业和消费者提供信贷，它是在中国政府民营银行试点项目中首个推出的银行。该行动似乎直接挑战传统信用卡发行方，而且最终可能为消费者在在线支付与线下支付领域，提供另外的支付选择。
腾讯最先关注这种信贷不难理解，因为微众银行在1月份推出之后，中国政府对微众银行能够做的事情设定了众多限制。（前文）至少一开始，微众银行以及竞争对手不被允许吸收存款，这将限制其贷款的可用资金。其竞争对手有阿里巴巴（NYSE: BABA）及其他公司设立的民营银行。
它们也不被允许开设分支机构，这再次限制其满足消费者和评估借款人信用的能力。最后，它们被鼓励聚焦中小型民营企业领域，大型国有银行一般不服务这一领域。众多限制阻止这些激进的新银行与传统银行竞争，几乎所有传统银行都是国有的，而且运营不是很好。
基于这一背景，腾讯选择小额贷款作为其首要的业务领域，而且称过去两个月已经发放了8亿元贷款，约合1.3亿美元。（中文报道）所有行为都会出现在腾讯流行的社交网络平台QQ上，用户通过QQ可以申请高达20万元的信贷，无需任何抵押或其他担保。
为反应这类贷款的重大风险，腾讯收取较高的利息，每日利息为0.05%，年化利息达到较高的水平，为18.25%。由于复利因素，真实数据甚至会更高一些。腾讯没有说多少人从这里获得贷款或者这类贷款每笔的平均规模，只是说该项目有数十万注册用户。
将用户数据发挥作用
腾讯、阿里巴巴和其他获得新试点项目牌照的机构，并非完全没有资源去评估其新的借款人，因为它们都有大量的数据，包括用户的购物和其他习惯。但是，高额利率表明当把钱贷给这些借款人时，风险巨大。这些利率也表明，腾讯可能想以类似传统信用卡的方式来使用该产品，信用卡也是收取高息，借款人通常分期偿还，时期相对较短。
微众银行在QQ上推出其主要产品的事实表明，它最初针对的是消费者而不是企业，因为该平台以拥有数亿年轻用户而著名，用户主要是20岁以下的。但我预计它一旦对这种模式感觉舒服的话，会很快将该服务扩展到更加流行的微信平台，微信有超过5亿用户，包含人群的年龄范围和类型都更加多样化，
总之，1.3亿美元对于腾讯这种规模的公司而言，是很小的数额，但已经比微众银行之前公布的最初30亿元注册资本的四分之一多了。这一数据对于仅仅2个月的银行而言并不差。我预计该数据将继续快速增长，因为该公司在小企业和消费者方面有庞大的用户基础，而且会对传统信用卡和信贷限额形成挑战。
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